Como es de público conocimiento, los sistemas de círculos cerrados y los planes de ahorro para la adquisición de automotores en Argentina enfrentan varios problemas debido a la alta tasa de inflación registrada en el curso de los últimos años. Cabe recordar que la Inspección General de Justicia tiene a su cargo el control sobre el Sistema Federal de Ahorro, y es la autoridad de aplicación de la ley en este campo.

Atento a la gravedad de la situación, y el universo de consumidores suscriptores y empresas proveedoras, el inspector general de Justicia, Daniel Roque Vítolo, resolvió convocar a una mesa de diálogo para intentar buscar soluciones consensuadas entre consumidores y terminales, y superar la controversia que hoy existe en esta materia respecto de aquellos suscriptores que fueron afectados por la explosión inflacionaria ocurrida entre los años 2018 y 2022.

Con este objetivo, Vítolo presidió el primer encuentro que se llevó a cabo el miércoles 10 de julio en las oficinas de la IGJ. Concurrieron, por parte de las terminales, Andrés Zorzi (Plan Rombo); Martín Idiarte (Círculo Cerrado Mercedes Benz); Daniel Herrero (Toyota Plan); Mariano Bogner (Toyota Plan); Ramiro de la Fuente (Stellantis), por Círculo de Inversores y Fiat Plan; Andrés Carfagna (Plan Chevrolet); Cecilia Anello (Plan Ovalo) y Eduardo D'Apice ( CAPA); en representación de los suscriptores concurrió el subsecretario de Defensa del Consumidor y Lealtad Comercial, Fernando Martín Blanco Muiño, y su asesor, Leonardo Di Centa.

De esta manera, quedó constituida la Mesa de Diálogo para la búsqueda de herramientas adecuadas para dar soluciones a la conflictividad existente en este campo.

Principales inconvenientes que han afectado, y afectan, al normal desarrollo de los planes suscriptos antes de que se incrementara la espiral inflacionaria:

• Aumento sostenido y significativo de las cuotas:
Valor cuota indexada: en la mayoría de planes de ahorro, las cuotas están indexadas al valor del vehículo, lo que a su vez está influenciado por la inflación. A medida que aumenta el precio de los automóviles debido a la inflación, las cuotas mensuales que los participantes deben pagar también aumentan significativamente, sin que ese incremento se vea reflejado en el aumento salarial o de ingresos de los suscriptores. Entre los años 2018 y 2022, ello ocasionó serios conflictos en el desenvolvimiento de los planes, al verse los suscriptores afectados por la tasa inflacionaria.

• Alteración del régimen de ahorro originario:
Imprevisibilidad: la inflación alta y volátil dificulta prever cuánto costará la cuota en el futuro, lo que complica la planificación financiera de las familias. Y esto se vio claramente evidenciado en los años 2018 a 2022.
Pérdida de poder adquisitivo: los fondos acumulados en los planes de ahorro pierden poder adquisitivo con el tiempo debido a la inflación, lo que significa que los ahorros recogidos y acumulados pueden no ser suficientes para comprar el vehículo planificado sin necesidad de aumentar las cuotas o alargar el plazo de pago.
De igual modo, la pérdida financiera de los suscriptores respecto del capital acumulado es muy significativa y lo que originariamente era concebido como un plan de ahorro termina siendo un plan de descapitalización, que no permite siquiera mantener actualizado el valor del capital invertido en el círculo cerrado.
Incapacidad de pago: muchos participantes pueden encontrar difícil cumplir con los pagos mensuales crecientes, lo que lleva a morosidad y, en algunos casos, a la pérdida de las aportaciones ya realizadas.
Cambios en las reglas: las empresas pueden cambiar en ciertos casos las condiciones de los planes de ahorro para adaptarse a la inflación, lo que genera incertidumbre y desconfianza entre los participantes.
Demoras en las entregas: la inflación y los controles de cambio han causado en los últimos años también demoras en la entrega de los vehículos debido a dificultades en la importación de vehículos, piezas y aumento en los costos de producción.

• Efecto sobre el costo total del vehículo y en la adjudicación:
Costo final: el costo total de adquirir un vehículo a través de un plan de ahorro, en épocas de alta inflación, puede resultar mucho más alto de lo inicialmente planeado, haciendo que esta opción sea menos atractiva y accesible para los consumidores.
Adjudicación y patentamiento: un problema adicional derivado de los incrementos de precios en bienes y servicios como consecuencia de la alta tasa de inflación es el importe que se asigna al patentamiento de los vehículos adjudicados. Puede darse el caso en que algunos suscriptores puedan, con cierto sacrificio, seguir soportando el incremento del valor de las cuotas del plan originario, pero a la hora de la adjudicación de la unidad, quizás no pueden enfrentar el pago de los costos de patentamiento, los cuales no tienen financiamiento. Hoy patentar una camioneta en jurisdicción de CABA requiere de un desembolso directo de más de $ 5.000.000.

• Indebida interferencia de la Justicia en el desenvolvimiento de los planes de ahorro:
Esta es una de las cuestiones más significativas en el conflicto que enfrenta hoy el sistema.
Muchos suscriptores, a lo largo y a lo ancho del país, ante la imposibilidad de afrontar el pago del incremento en el valor de las cutas, recurrieron en los últimos años a la Justica y obtuvieron medidas cautelares que dispusieron el congelamiento de las cuotas con el consiguiente desequilibrio que esto produjo en los propios sistemas que no alcanzan a recaudar los fondos necesarios en cada oportunidad para poder adquirir la unidad frustrando las expectativas de los suscriptores.

• Impacto en el sector automotriz:
Reducción en la demanda: la incertidumbre y los costos elevados pueden reducir la demanda de vehículos nuevos, afectando negativamente a la industria automotriz y a los empleos relacionados.
Se debe tener en cuenta que los sistemas de círculos de ahorro para la adquisición de automotores constituyen hoy el núcleo central de comercialización en la industria automotriz.
La comercialización de vehículos por medio de Planes de Ahorro en el país es el 40% del total de vehículos que se comercializan en el mercado, y representa a su vez el 60% de las operaciones sujetas a financiamiento.

Estos problemas generados específicamente entre los años 2018 a 2022 reflejan cómo la inflación alta y volátil en Argentina ha afectado negativamente los mecanismos de ahorro y adquisición de bienes duraderos, complicando la planificación financiera y la estabilidad económica de las familias y del mercado en general.